消费金融脱虚入实，更需要“场景为王”！
发布时间：2018-01-15 02:54:32 来源： 本站 浏览次数：370
在消费金融中，先有消费需求，再有金融服务需求。而消费需求，通常是在消费场景中产生的。
2017年，多家消费金融公司接连赴美上市，并用IPO宣告：在消费金融中，先有消费需求，再有金融服务需求。而消费需求，通常是在消费场景中产生的。
京东金融消费金融事业部总经理区力表示，这正是与传统金融机构的不同之处，“（后者）是在金融的领域里面去寻找（客户），我们是在消费的链条里面去提供金融的服务，这我们是跟传统金融机构获客方式最大的不一样。”
1 为什么场景消费金融机构要争夺场景
近来金融监管一直在强调“脱虚入实”，而消费金融依托于消费场景，其资金的去向是清晰可控的，服务于实体经济是可印证的。
清华大学五道口金融学院业界导师陈红梅指出，首先，场景是批量获取客户的需求。从客户营销角度而言，单笔支付金额较高的消费场景本身就有信贷的潜在需求，这些场景自然地成为金融机构批量转化客户的入口。
其次，场景聚焦用户特征。同一类场景下批量获取的信贷客户特征比较一致，消费能力大体相当，具备类似的消费需求。向具备这类特征的客户提供信用贷款，并向其他需求进行延伸服务，做到通过场景圈住一批客户，打开深入客户多方面的金融信贷需求的通道。
最重要的是，场景是风险管理的需求。场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷；对客户资质水平进行评估，预测客户还款能力；同时，控制交易和资金流向，形成了资金、信息、商品的闭环。一些信贷场景具备在一定期限内较强的客户黏性，金融机构能够及时获取到借款客户的贷中、贷后信息。
由此可见，在这些场景下，购买行为伴随着个人信贷需求，场景成为个人消费金融服务一种重要的市场切入方式及风险管理模式，因此场景成为消费金融必争之地。
2 汽车金融发展迅速
消费场景的多样化催生了各类消费金融机构，教育、医美、旅游、婚庆、数码3C、家装、农业等场景不断被消费金融机构拓展和创新，以此引导和满足消费者的需求。而在2017年，风头最盛的，莫过于汽车金融。
数据显示，持牌汽车金融公司净利润率超过38%，且不良贷款率在0.5%左右，上汽通用汽车金融2016年净利润超过22亿元。互联网公司拥有现成的电商平台和流量，没理由不入局。
京东金融在2017年布局汽车金融，区力指出，拓展汽车一年期的租车业务有两个最基本的出发点，第一个是客户是否需要它，第二个是市场是否足够大，核心人群是不是年轻人。
阿里也早就瞄准了汽车金融市场，早在2015年，阿里就宣布联手蚂蚁小贷和诸多汽车厂商上线了“车秒贷”。2017年10月，又投资了汽车新零售和新金融平台“大搜车”，成为该公司除管理层以外的最大股东，拥有董事会席位。
3 电商系：把场景从线上延伸到线下
以阿里巴巴、京东为代表的电商，具备广泛的线上消费场景，依托此开展消费金融业务顺理成章，这些电商头部企业的消费金融业务始于内部场景，支付宝的花呗、京东白条、苏宁任性付等，在这几年中都取得了快速增长。
电商头部企业以其自身的消费场景为基础，发展消费金融产品，形成选择、购买、分期、还款的闭环，基本囊括了线上的消费场景。但，C端闭环场景容量有限的问题将会限制电商购物场景的发展，电商大佬们的触手已经伸到线下。
例如，蚂蚁花呗正在积极与线下大型购物中心合作推出消费信贷产品，涵盖医疗、教育、公共缴费、旅行、娱乐等多种场景。医疗作为当下消费者的三项最大支出之一，成为了蚂蚁花呗接下来的主要攻克目标。
京东白条也逐步走出京东，满足年轻人不同人生阶段的消费需求。目前，已覆盖汽车（第一车贷、花生好车、中银车险、东方时尚驾校、北京公交驾校）、装修（百安居、一起装修网、塞纳春天、哒哒美家、龙发装饰）、租房（自如、微领地、异乡好居、优客逸家）、教育（新东方在线、立刻说、沪江网校、海风教育、一米辅导、美联教育、早道科技）、医美（星计划）、旅游（首付游）等场景。
